El No pago genera pérdidas reales a Beme, éstas deben mantenerse controladas, razón que justifica establecer metas de Costo por Riesgo de carácter anual. Se identifican 4 razones que justifican utilizar un sistema que apoye la admisión de clientes :

1. El importante incremento en los volúmenes de colocación.
2. La mayor penetración bancaria.
3. El aumento en las cargas financieras de los clientes.
4. La creciente competencia.

Las razones señaladas hacen imprescindible el uso de modelos automáticos de clasificación de clientes que faciliten y apoyen con un mayor grado de exactitud la evaluación del riesgo asociado a la decisión de aprobación o rechazo del crédito solicitado. De esta manera, es posible mantener dentro de rangos establecidos los indicadores de Riesgo Crediticio.

Se realiza, a través de una pauta estructurada de preguntas llamada “Informe Técnico”, cuya finalidad es determinar la Capacidad de Pago de la microempresa y del microempresario, a través del análisis y evaluación de todas las fuentes de ingresos, costos y gastos del negocio, así como de aspectos relevantes acerca del entorno microempresarial, respaldo familiar y patrimonial, variables que permiten evidenciar la Voluntad de Pago que posee el cliente.

Las Pautas de Evaluación permiten analizar en forma especializada, a través de las distintas metodologías de cálculo la Capacidad de Pago para los rubros Urbanos, Agrícolas y Pesca.

Destacan los siguientes segmentos relevantes:

• Transporte
• Comercio
• Oficio Manufactura y Servicios
• Pesca
• Agrícola
• Turismo

Considera el comportamiento de pago que ha tenido el cliente en créditos anteriores.

Se analizan en este caso:

Todos los compromisos financieros vigentes en otras instituciones o bancos, adquiridos con anterioridad a la solicitud de financiamiento (créditos comerciales, hipotecarios, tarjetas de crédito, líneas de crédito, entre otros), informados en el Sistema Financiero, es decir, Deudas Directas, Indirectas, Complementarias y Relacionadas. Esta vista del comportamiento de pago se realiza con una ventana de 6 meses hacia atrás, a partir de la fecha de solicitud de financiamiento.

Se entiende que la persona que tuvo un buen comportamiento de pago en un crédito anterior, tiene alta probabilidad de pagar en forma oportuna el crédito que va a adquirir y viceversa.

Importante

Los clientes que presenten mora mayor a 30 días en sus créditos microempresas se calificarán con Comportamiento de Pago MALO, por lo cual para ser atendidos, deberá solicitarse excepción, argumentando en las Fortalezas del Acta de Comité de Crédito las razones que ocasionaron problemas en el pago y las medidas de mitigación tomadas (Pago automático, fecha de vencimiento a principio de mes, otras).