Debe ser analizado respecto a:

• Destino u Objetivo del Crédito: Se debe verificar que sea posible otorgar financiamiento de acuerdo al objetivo del crédito. También se debe validar que el Monto del crédito permita financiar completamente lo planificado por el cliente. De esta manera, se evita un potencial sobreendeudamiento.
• Nivel de Ventas: Se debe analizar el nivel de Venta Mensual, correspondiente al Mes Representativo, respecto al monto de financiamiento a otorgar.
• Resultado Operacional: Equivalente al Sueldo del Microempresario. Debe analizarse la suma $ correspondiente a este Ítem con el monto de financiamiento solicitado.
• Capacidad de Pago Ajustada: Corresponde a la Capacidad de Ahorro del Cliente. Debe ser contrastada con el monto solicitado, valor cuota y plazo de la operación propuesta e igualmente con el Respaldo Patrimonial.
• Evolución y Proyección de la Microempresa: Al indagar en la historia de la Microempresa, se puede analizar su comportamiento y desarrollo en el tiempo. Es importante obtener antecedentes respecto al tiempo que el Microempresario proyecta continuar con su negocio.
• Permanencia: Una microempresa con Baja Permanencia (Regular) tiene mayores posibilidades de fracasar debido a los siguientes factores: Inexperiencia, uso personal de ingresos de la microempresa, sobreendeudamiento, malas decisiones comerciales, competencia en el rubro, entre otros.
• Respaldo Patrimonial: Relacionar avalúo del Respaldo Patrimonial de la Microempresa con el Monto de financiamiento a otorgar. Al indagar, se debe ver reflejada las inversiones.
• Análisis de Entorno: Estudio de variables externas e internas que afectan los flujos de la microempresa y el pago de los compromisos con Beme.

El monto a otorgar debe permitir financiar en un 100% el objetivo o fin del crédito, en el caso de las inversiones, si es capital de trabajo, dependerá de las condiciones de la compra.

Debe ser analizado respecto a:

• Objetivo del crédito: Acorde al fin del crédito. Como ejemplo un crédito capital de trabajo, no debe superar los 18 meses plazo, y siempre tener claro el uso de los fondos, ya que puede confundirse entre capital de trabajo e inversión.
• Ciclo de la Microempresa: Tipo de flujos según el rubro y retorno de los recursos otorgados por Beme.
• Complementariamente se debe analizar la historia, evolución de la microempresa y proyección en el rubro. Este último punto, es relevante porque algunos clientes cambian frecuentemente de rubro, no poseen experiencia en el actual y manifiestan tener múltiples ideas de negocios a desarrollar, con un alto riesgo asociado de terminar con la microempresa
  También hay clientes con años de experiencia en el rubro, que manifiestan la intención de terminar su microempresa en un período de tiempo anterior al plazo total del financiamiento. Estos antecedentes deben ser considerados por el EC en la decisión de financiamiento.

El plazo del crédito debe ser acorde al objetivo del financiamiento y permitir que el valor cuota sea cómodo de pagar. Esto requiere analizar y asociar a la variable Plazo, el Monto y Valor Cuota.

La Circular N° 3.029 “Marco de Principios y Criterios de Riesgo Crédito para el Segmento” establece los Plazos Máximos de Exposición y Criterios de Riesgo para Aprobar y Estructurar Operaciones de Crédito de Corto y Largo Plazo.

Debe ser analizado respecto a:

• La capacidad de pago calculada y al monto que el cliente señale cómodo de pagar en cuotas en forma oportuna, es decir, anticipadamente o como máximo el día definido por él mismo.
• La periodicidad del pago del crédito debe ser establecida en función del ciclo del negocio y la periodicidad de las cuotas a otorgar.

Además, debe verificarse que el Resultado Operacional y la Capacidad de Pago Ajustada de la microempresa cubran el Valor Cuota Pactado.

Al calcular el valor Cuota, el EC debe asesorar e informar al cliente ofreciendo seguros adecuados a sus necesidades y al rubro de la microempresa. Es importante informar las primas de los seguros asociados al crédito, sus características, coberturas y funcionamiento.

Verificar que el Primer vencimiento y fecha de pago sean adecuados a los flujos del negocio. Previamente, se deben identificar los meses de venta alta, media y baja (o aquellos en que el cliente asume una mayor carga económica – financiera con el fin de evitar establecer el vencimiento).

Considerando lo anterior, se debe establecer con el cliente una fecha que permita el pago oportuno, reconociendo la fecha idónea según sus compromisos y flujos.

• Tasa de Interés Pizarra o Máxima Convencional
• Imposibilidad de renovar créditos o exigencias mayores como garantías, avales.
• Montos otorgados no superiores al del crédito en que presenta mal comportamiento de pago.
• Acceso limitado a nuevos productos que mejorarán la calidad de vida del cliente, su grupo familiar y del negocio (Crédito hipotecario, Cuenta Corriente, entre otros)